¿Qué hacer con entre 50.000 y 100.000 euros ahorrados?

Cómo gestionar un capital ahorrado de entre 50.000€ y 100.000€ para sacarle partido y mantener el poder adquisitivo

Ahorrar cuesta mucho esfuerzo y sacrificio. Los salarios no son todo lo generosos que nos gustaría. Y siempre hay tentaciones para gastar el dinero que ganamos. A pesar de todo, muchas personas consiguen reunir importantes cantidades de dinero con el paso de los años.

Aunque se puede empezar a invertir desde cualquier cantidad de dinero, muchas personas no se plantean qué hacer con los ahorros, hasta que no llegan a cierta cantidad de capital o hasta que no han terminado de pagar su préstamo hipotecario.

Personalmente pienso que es un error destinar el ahorro a anticipar deuda. Salvo que sea muy claro que no eres capaz de sacar una rentabilidad superior al tipo de interés que pagas en tus préstamos. Guardarse liquidez y ahorros, te proporciona seguridad financiera para atender imprevistos y te da libertad. Sin embargo, dejar el dinero en la cuenta corriente no es buena idea. Hay que mover los ahorros. Vamos a ver como podemos ordenar las finanzas personales con unos ahorros en un rango de entre 50.000€ y 100.000€.

¿Qué hacer con entre 50.000€ y 100.000€ de ahorros?

No se puede dar una solución valida para todo el mundo, porque cada uno tenernos unas necesidades y objetivos financieros diferentes. Tampoco respondemos igual ante los vaivenes del mercado. El miedo es libre. Pero sí que podemos establecer un modelo de referencia que puedes copiar, si te ves en una situación similar.

¿Por dónde empezar?

Nunca dejes que se acumulen tus ahorros en la cuenta del banco ni lo guardes en casa debajo del colchón. Te aseguras perder poder adquisitivo por culpa de la subida de los precios de las cosas. Margaret Thatcher lo definió muy bien, la inflación es la ladrona silenciosa de los que han ahorrado. Hay que mover el dinero para defenderse y hacer que trabaje para ti.

En la cuenta del día a día, dejaría los justo para pagar un par de meses de tus gastos habituales. A partir de ahí, apartaría un pequeño fondo de emergencia o colchón de liquidez, equivalente a 6-9 meses de tus gastos mensuales. Y lo guardaría en un producto líquido de bajo riesgo. Ahora hay muchas opciones. Cuentas remuneradas, fondos monetarios o de renta fija de corto plazo.

¿Qué hacer con el resto del dinero?

La primera idea que suele rondar por la cabeza a las personas que reúnen entre 50.000€ y 100.000€, es comprar un piso para alquilar y cobrar rentas. Sobre el papel pinta muy bien. Y todo el mundo conoce a alguien que tiene pisos para alquilar que ha comprado incluso apalancándose con un poco de deuda, a quienes parece irles muy bien. Pero es una inversión en la que empiezas perdiendo un 11% aproximadamente por los impuestos y que no esta exento de otros problemas, como los impagos o los gastos de mantenimiento.

Por esas y otras razones, para la gran mayoría de las personas en esta situación, creo que no es buena idea comprar una vivienda como inversión. Especialmente, porque concentran la mayoría de sus ahorros en un inmueble, que no es fácilmente liquidable si necesitas el dinero por alguna razón.

Personalmente, prefiero inversiones más líquidas, globales y diversificadas. Por eso y por la fiscalidad, suelo recomendar fondos de inversión indexados y fondos de inversión independientes de gestión activa, aunque en menor medida.

Todo el dinero que no necesites a corto plazo y para el que te puedas permitir un periodo de inversión de entre 5-7 años, debería ir a renta variable. Históricamente, es el activo más rentable. La clave es, tener tu dinero expuesto a bolsa diversificada el mayor tiempo posible. Y dejar que los ciclos económicos y los años, hagan el resto.

Como la mayoría de las personas que no tienen experiencia invirtiendo, no están preparadas emocionalmente para soportar los vaivenes de los mercados, a la receta inversora, habrá que añadirle otro ingrediente: la renta fija.

La deuda y la renta fija en general, no son más que prestamos a gobiernos y grandes empresas. Que a cabio de financiar sus proyectos e inversiones, nos pagan un interés fijo. No obstante, esas emisiones de deuda, también se pueden comprar y vender en un mercado secundario. Por lo que la valoración de esa deuda, puede ser una fuente extra de rentabilidad o una pérdida puntual. Pero lo que es seguro es que, hará que el conjunto de tus ahorros, sufra menos turbulencias por el camino. Y eso te ayudará a mantener el plan de inversión. Nuevamente, los fondos de inversión, son el mejor vehículo para canalizar tus inversiones en renta fija.

Te doy algunas ideas para invertir tu dinero

Dependiendo del grado de implicación que quieras tener en la elección de tus inversiones, puedes optar por elegir tu mismo los fondos de inversión. Otra opción es delegar en un tercero a cambio de unos honorarios. Bien contratando un servicio de gestión discrecional de carteras de fondos o contratando un asesor financiero que te ayude a elegir. Pero para estas cantidades de dinero, es posible que no te salga a cuenta la segunda opción. Porque los costes, son importantes con el paso del tiempo, para rentabilizar mejor tus ahorros.

Puede que ahora no lo entiendas, pero créeme cuando te digo que un euro menos de costes, es un euro más en tu bolsillo y que pagar menos, no necesariamente implica tener peor servicio o producto.

Las carteras de fondos indexados de Indexa Capital o Myinvestor, son unas de las posibilidades más baratas y efectivas. Con un historial ya de varios años en España, queda demostrado que obtener la rentabilidad de los índices, te permite batir al 93% de las alternativas posibles comparables.

Si decides escoger algún gestor activo, debes entender que hay una gran probabilidad de que este no sea capaz de batir a los índices bursátiles de los mercados en los que invierte y con los que se compara. No porque los gestores de fondos sean malos profesionales. Generalmente, porque estas personas cobran unos honorarios por dedicar cientos de horas a adquirir los conocimientos necesarios para evaluar y elegir las mejores inversiones. Sin embargo, un exceso de esos costes, hace que la rentabilidad de sus fondos de inversión, se vea afectada a la larga.

Algunos de esos gestores y reputados profesionales, son por ejemplo: Iván Martín, de Magallanes, Álvaro Guzmán de Lázaro de azValor o John Tidd, de Hamco Financial.

Conclusiones

En resumen, que tienes que invertir tus ahorros. Empezar cuanto antes, para que el tiempo y la capitalización compuesta haga su trabajo. Y a poder ser, lo hagas en inversiones líquidas y con bajos costes.

Mucha gente no invierte o lo hace en los productos que ofrecen los bancos tradicionales, porque no tiene cultura financiera. Cree que da igual un sitio que otro. Y no se da cuenta de que para su banco, no es más que una vaquita a la que estrujar y sacar leche vía comisiones, sin importar si sus ahorros crecen o no. Despierta y pon tu dinero a trabajar.