¿Qué hacer con el ahorro de los hijos?
¿Qué hacer con el ahorro de los hijos?
Dónde poner los ahorros de los niños para que crezcan y dejar un futuro mejor a tus hijos.
Jon, ¿Dónde pongo los ahorros de mis niños para que produzcan algo? me preguntaba una amiga el otro día. Y es que claro, cuando uno no tiene sus propias finanzas ordenadas, cómo va a saber que hacer con el ahorro de los hijos.
Esas típicas propinas de los abuelos y resto de familiares, se van juntando en una hucha en casa. Entre monedas y billetes, llega un punto en el que ya suma un buen dinero. Y entonces surge la pregunta ¿Dónde meto el ahorro de mis hijos?
Algunos padres abren una cartilla a los niños desde bien pequeños y lo van ingresando ahí. Otros lo mezclan con su propio dinero según las necesidades. Pero la realidad, es que casi siempre, se quedan en cuentas improductivas sin casi rendimiento. Porque la mayoría de esos planes de ahorro infantiles, no dan nada de nada. Entonces ¿Qué hacer? Si tienes hijos, lo que te voy a contar te interesa.
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Planificando el ahorro de los niños
Volviendo a la pregunta de mi amiga. El caso es que aunque la di una solución, cuando llegué a casa, seguí dándole vueltas. Cogí la calculadora financiera y me puse a hacer números.
Llegué a la conclusión de que si los padres planificasen el ahorro de sus hijos al nacer, prácticamente les solucionaban el problema de la jubilación. Y no es poca cosa.
Cómo hay mucho tiempo por delante para capitalizar, tampoco supone un esfuerzo financiero muy grande. Y la cifra a la que se llega, resulta bastante jugosa. Eso sí. Aunque ahorrar de por sí, cuesta. Hay que dar un paso más allá. Hay que invertir el ahorro de los hijos. Que como digo yo, ni sienten ni padecen con las noticias de los mercados. Así que hay que aprovechar su “ceguera emocional”. El problema suelen ser los miedo de los padres. Que dependerá de su cultura financiera y experiencia.
Caso práctico para el ahorro de un hijo al nacer
Te cuento lo que yo haría si estuviese a las puertas de ser papá. Dejaría apartados 1.000€. Y según salga del Registro civil con el libro de familia, me iría al banco. Para abrir una cuenta y un fondo de inversión o un fondo de inversión indexado al MSCI World o MSCI ACWI. O un poco a cada uno de ellos (luego pongo ejemplos).
El dinero en la cuenta parado, con el paso del tiempo pierde poder adquisitivo. Para cuando tus hijos sean mayores de edad, esos 1.000€ de hoy, equivalen a menos de 600€ en el futuro. Así que hay que invertir. La volatilidad de los mercados, es el peaje que hay que pagar para obtener rentabilidad por el ahorro (el de los niños o el tuyo propio). Y en 18 años, habrá un montón de buenas razones por las que estar preocupado o tener miedo sobre lo que pasará con la economía. Lo cierto es que si al final seguimos vivos, los hechos dicen que nos recuperamos de guerras, pandemias y crisis económicas bestiales como la de 2008. Así que, a invertir sin miedo. ¿Preocupaciones? ¿De qué sirve?
Mil euros con el paso de los años, valdrán menos. Así que hay que actualizar el ahorro. Que menos que revalorizar la paga a tus hijos un 3% al año. Así y con todo, tirando de Excel, he calculado que hasta los 18 años, le pondré en su cuenta 23.414€ redondeando. De 1.000€ el primer año a 1.652€ el último año.
Calculando una rentabilidad del 6% anual, eso me da 38.397,05€ de valor final. Un 40% de ese dinero es rentabilidad. Que si lo hubiese dejado en una cuenta con unos intereses pírricos, tendría mucho menos.
Pongamos que tus hijos, no usan ese dinero para ir a la universidad o comprarse un coche. Y que deciden mantenerlo invertido hasta los 67 años. Su supuesta edad de jubilación hoy (pobres). Contando una rentabilidad media anual del 6%, esos 38.397€ y aunque no aporten ni un sólo euro a la inversión, se convertirán en 667.244€. No suena mal ¿verdad?
Esos 23.414€ se convertirán en 667.244€, sin aportar nada más. El 96,5% es revalorización. Si que es cierto que, si lo deflactamos (teniendo en cuenta una inflación media del 3%), ese dinero equivaldría a 156.769€ de dinero de hoy. Ya no es tanto. Pero igualmente, es un buen pellizco para complementar la jubilación y vivir una vejez digna. ¿Quieres que te toque la Lotería? Así te toca seguro, al menos una vez en al vida.
¿Dónde invertir el ahorro de los niños?
Podría ser en un ETF. Pero por la facilidad, la diversificación, las ventajas fiscales y la traspasabilidad, yo elijo un fondo de inversión. Podrías invertir en un fondo de inversión en tu banco de siempre. O quizá mejor, un fondo de autor, de un gestor que te guste y con el que compartas visión. Pero ¿sabes qué pasa? que ni el equipo gestor ni el gestor estrella es eterno. Y mutará o evolucionará con el paso de los años.
Pero los índices llevan ahí más de 50 años. Y 9 de cada 10 gestores no es capaz de batir a su índice de referencia en el largo plazo. Así que, fácil elección. Porque por suerte, desde hace una década se puede invertir en fondos indexados y a costes ridículos. Esos los lleva una máquina de forma automática. Y puede trabajar muchos años sin cambiar de estilo. Se trata de que seas tú quien gane dinero. No de hacer rico a la gestora de fondos o al banco. Si quieren esquilar ovejas, que se vayan al campo. Te dejo algunas ideas.
Fidelity MSCI World Index Fund P-Acc-EUR - IE00BYX5NX33
Vanguard Global Stock Index Fund EUR Acc - IE00B03HD191
Amundi Index MSCI World IE-C - LU0996181599
Cartera de fondos indexados - Indexa Capital
MyInvestor ACWI - ES0184894006
Robeco QI Global Developed Multi-Factor Equities D € - LU1277577125
Estos fondos normalmente, no los encontrarás en tu banco de siempre. Busca en Renta4, Myinvestor, Self Bank, EVO Banco, etc.
Reflexiones finales
Ojalá los papás que conozco tuvieran esa visión de largo plazo y no fuesen tan miedosos con las inversiones. Ni te cuento lo que me hubiese gustado que mis padres hubieran hecho algo parecido por mi, aunque hubiese sido con menos dinero.
Nos cuesta mucho trabajo pensar con visión global y a largo plazo. Nuestras cabezas no están hechas para ver de forma intuitiva el impacto del crecimiento exponencial de los números. Pero así es como puede trabajar el dinero para ti y para tus hijos. El ahorro es la chispa necesaria que enciende la maquinaria. Pero sólo con eso, no basta.
La jubilación es un problemón. Lo mires por donde lo mires y hables con quien hables, hay que estar muy ciego para no verlo. Sólo algunos políticos se atreven todavía a mentir al ciudadano con el tema de las pensiones. La demografía no da. Cada vez se tienen menos hijos y vivimos más. Los salarios de los jóvenes son más bajos que muchas pensiones. Y la deuda del Estado, está hasta arriba. Puedes elegir ser cigarra y carpe diem, confiando en la suerte que te proveerá Papá Estado o elegir ser hormiguita y eliminar la incertidumbre sobre como vivirás tus últimos años de vida. Tú decides lo que quieres para ti y tus hijos. Si no tenías una razón para invertir, este es un buen motivo.
Para poder tener alguna opción de mantener tu nivel de vida , a mí modo de ver , cuando seas jubilado ,tiene que estar basada en el ahorro y la inversión.Con este post ,con unas pocas cosas puedes conseguir llegar a tu meta casi sin esfuerzo.
Un saludo Jon.
Suponiendo que no se pueda confiar en el Estado para el cobro de la pensión, esa cantidad debe ser muchísimo mayor. Y el problema es que no sabemos el tiempo que vamos a vivir para cubrirnos las espaldas hasta el fallecimiento.
Presumamos que vamos a vivir 35 años más hasta la defunción y que queremos cobrar mensualmente una cantidad bruta a valor adquisitivo de hoy de 2.000 €, pues hay que tener en cuenta que habrá una fiscalidad entonces, que ahora desconocemos, por hacer rescates del fondo de inversión para cobrar nuestra pensión. Con una inflación media del 3 %, dentro de 49 años eso supone cobrar al mes un valor de 8.512,43 € x 14 pagas = 119.174,14 € anual, que cada año hay que revalorizar un 3 % para blindar el mismo poder adquisitivo. Lo que supone que, desde entonces, dentro de 35 años más habríamos necesitado un monto final de 7.205.508,14 € para garantizar esa pensión. Eso no quiere decir que necesitásemos haber llegado a tener esa cantidad en el fondo al empezar a cobrar la pensión, pero sí que durante lo que nos queda de vida el fondo debería garantizarnos el rescate total de esa cantidad hasta dejarlo a 0 €. La cuestión clave es: ¿cuánto dinero tendríamos que tener en ese fondo de inversión al empezar nuestra jubilación para asegurarnos el cobro de esa cantidad? Usted presupone que ese fondo va a darnos una rentabilidad media modesta de un 6 % hasta llegar a la jubilación, porque habrá años con pérdidas y suponemos que no hemos rescatado dinero del fondo o muy poco para darnos algún capricho, lo que hace conjeturar ese 6 % de media. Pero la cuestión es que, cuando empecemos la jubilación todos los años vamos a tener que rescatar cantidades de más de cien mil € (que en sus años finales serían de más de tres cientos mil €) sí o sí, y eso teniendo en cuenta que además habrá años en que el fondo tendrá pérdidas importantes. ¿Se supone que va a rentabilizar todos los años de media un 6 % haciendo esos rescates de la pensión (que en definitiva es como una pérdida) y teniendo en cuenta los años de pérdidas en rentabilidad del fondo para garantizar la pensión que queremos cobrar?
Todo depende de muchas variables desconocidas: la inflación, la fiscalidad, la rentabilidad del fondo, lo que queremos cobrar de pensión, los años que vamos a vivir. Teniendo eso en cuenta, ¿con qué cantidad de dinero deberíamos haber llegado a ese fondo dentro de 49 años para garantizar la pensión? Sabiendo que necesitamos entonces 7.205.508,14 € para cobrar esa pensión, y suponiendo que a fecha de jubilarnos rescatásemos todo el capital del fondo para asegurarnos que vamos a cobrar esa pensión, hoy, con 18 años, para llegar a esa cantidad necesitaríamos ahora 414.645,74 € para empezar a invertir a 49 años vista con una rentabilidad media del 6 % para llegar a esa cifra (sin hacer rescates), o que nuestros padres invirtieran por cada hijo desde nuestro nacimiento 145.268,56 €, o incluso más si no se quiere hacer la inversión de golpe, pues con aportaciones regulares la misma cantidad rentabiliza todavía menos.
Si no se me escapa algo, así es como yo lo veo.