El asalto al "Modelo Netflix": Planes de suscripción de ING frente a Revolut y MyInvestor ¿Qué banco da más por tu dinero?
Analizamos a fondo los nuevos planes de suscripción de ING (Go, Extra, Max) frente a Revolut y MyInvestor. ¿Cuál merece la pena por tu dinero? ¡Descúbrelo!
La banca española está viviendo un cambio de paradigma histórico. Si durante décadas la regla sagrada para no pagar comisiones consistía en “atarte” a una entidad mediante la domiciliación de tu nómina, tus recibos y la contratación de seguros, hoy las reglas del juego han cambiado por completo. O eso están intentando.
La influencia de los neobancos, esos nuevos competidores que tanto asustan a los bancos tradicionales, ha calado tan hondo que los grandes jugadores han decidido adoptar su terreno o se lo están planteando. El movimiento definitivo lo acaba de dar ING, que transforma por completo su modelo comercial en España lanzando una estructura de cuentas por suscripción (al más puro estilo Netflix o Amazon Prime) dividida en cuatro niveles: ING Go, ING More, ING Extra e ING Max.
Pero el banco naranja no está solo en este tablero. Mientras Revolut consolida su imperio de suscripciones Premium, Metal y Ultra, MyInvestor también ha movido ficha con el lanzamiento de su Plan Premium.
Si tienes un perfil de renta media o alta, gestionas tu propio patrimonio y buscas optimizar cada euro, este nuevo escenario te afecta directamente. Analizo al detalle las tres grandes propuestas de banca por suscripción en España para descubrir cuál es la que realmente te aporta más valor.
El Tablero de Juego: Las 3 estrategias de suscripción analizadas
Antes de entrar en el cuerpo a cuerpo, es vital entender qué busca cada entidad con este cambio de modelo:
ING: Busca retener y rentabilizar a su cliente con mayor patrimonio. El banco es consciente de que muchos usuarios usan su cuenta para el día a día, pero se llevan la gestión patrimonial o sus empresas a competidores más especializados. Sus nuevos planes buscan blindar al cliente VIP.
Revolut: El pionero absoluto. Utiliza las suscripciones de pago para inyectar ingresos que financien su agresivo crecimiento. A cambio de una cuota, te ofrece ventajas de estilo de vida (viajes, descuentos, salas VIP) y herramientas de inversión internacional.
MyInvestor: Su enfoque es radicalmente patrimonial. No te cobran una suscripción para darte música en streaming o seguros de viaje, sino para abrirte las puertas a productos de inversión con condiciones exclusivas y cuentas remuneradas en divisa extranjera.
1. El giro de ING: De la nómina obligatoria a los planes “a la carta”
La nueva estructura de ING se despliega de manera gradual para sus más de 4,6 millones de clientes en España. Su gran ventaja es que nadie se ve obligado a pagar de entrada: los clientes actuales son migrados automáticamente al plan gratuito sin perder ventajas.
La oferta se articula en cuatro escalones bien diferenciados:
ING Go (El plan gratuito)
Es la evolución natural de su mítica Cuenta Nómina. Si mantienes tus ingresos domiciliados, no pagas nada. Incluye tarjetas gratis, acceso a más de 8.000 cajeros sin comisiones, compras online protegidas y su Plan de Viaje básico (para mitigar el impacto del cambio de divisa).
ING More, Extra y Max (Los niveles de pago)
Tomando como referencia el despliegue del banco en otros mercados europeos (como Países Bajos), los planes de pago de ING van escalando en precio y ventajas financieras:
ING More: Añade tarjetas de crédito avanzadas, cuentas compartidas nativas y coberturas específicas como seguros de ciberriesgo.
ING Extra: Empieza lo interesante para el ahorrador. Incorpora un extra de remuneración directa sobre el saldo de la cuenta de ahorro, ventajas en su bróker de inversión y, como gancho comercial, una suscripción incluida a Amazon Prime.
ING Max: El nivel VIP. Eleva al máximo la remuneración de tu dinero, añade coberturas completas de seguros de asistencia en viaje internacionales y una suscripción incluida a Disney+.
La estrategia de ING: El banco empaqueta servicios financieros (ahorro e inversión en ETFs) con servicios de estilo de vida que el cliente de renta media-alta ya consume y paga por separado mensualmente.
2. Revolut: El rey del estilo de vida y la operativa internacional
Revolut cuenta con una de las maquinarias de suscripción más engrasadas del mundo. Sus planes (Plus, Premium, Metal y el exclusivo Ultra) están diseñados para un perfil de usuario global, viajero y muy tecnológico.
¿Qué ofrece Revolut a cambio de tu cuota mensual?
Suscripciones de partners premium: Dependiendo del nivel de suscripción, Revolut incluye en el precio el acceso a plataformas como Financial Times Digital, NordVPN, Deliveroo Plus o la app de fitness Freeletics. Solo con el uso de un par de estas licencias, el coste de la suscripción se amortiza por sí mismo.
Inversión y divisas sin límites: Los planes de pago eliminan por completo las comisiones de cambio de divisa de lunes a viernes y aumentan los límites de retirada de efectivo en cajeros de cualquier parte del mundo. Además, reducen las tarifas en operaciones con acciones, criptomonedas y materias primas.
Salas VIP y seguros de viaje: El acceso gratuito a salas VIP de aeropuertos por retrasos de vuelos (SmartDelay) y los seguros médicos internacionales integrados son la joya de la corona para los usuarios que viajan con frecuencia.
3. MyInvestor Premium: Exclusividad patrimonial por 7,99 € al mes
El neobanco de Andbank ha decidido romper la tendencia del “estilo de vida” para centrarse en un modelo de suscripción puramente financiero y de optimización fiscal. Por una tarifa plana de 7,99 € al mes, su Plan Premium se dirige de forma quirúrgica al inversor particular que maneja cierto capital.
Las ventajas diferenciales de MyInvestor Premium:
Cuenta en dólares (USD) remunerada al 2,5 % TAE: Permite al cliente de renta alta mantener liquidez en la divisa estadounidense (hasta 70.000 $) cobrando intereses y, lo más importante, invertir en acciones y fondos de EE.UU. sin sufrir la habitual comisión por cambio de divisa.
Depósitos de alta rentabilidad: Acceso a rentabilidades de corte institucional inaccesibles para el gran público, como su depósito al 4 % TAE a 1 mes o al 3 % TAE a 3 meses.
Cashback del 0,5%: Devuelve en efectivo el 0,5% de las compras que realices con sus tarjetas, ingresando el dinero directamente en tu cartera de inversión automatizada (Roboadvisor) hasta un máximo de 10 € al mes.
Ventajas para el inversor en ETFs: Exención total de la comisión mínima por operación en fondos cotizados (ETFs).
Extras de valor intelectual: La suscripción incluye acceso ilimitado a Expansión Premium y Orbyt, asesoramiento legal online gratuito con la plataforma Meeting Lawyers y un 25% de descuento en salas VIP de aeropuertos.
Comparativa directa: ¿Cuál elegir según tu perfil financiero?
Para decidir en qué plataforma tiene más sentido concentrar tu capital y tu cuota mensual, debes analizar cuál es tu prioridad de uso:
El Veredicto: ¿Quién ofrece más por tu dinero?
No existe una suscripción bancaria universalmente superior; todo depende del uso que le des a tu dinero:
Elige ING si buscas seguridad, comodidad fiscal y amortizar tus gastos del hogar. Si ya pagas de tu bolsillo servicios como Amazon Prime o Disney+, dar el salto a sus planes superiores es una decisión financieramente inteligente. Obtienes una subida de la rentabilidad de tus ahorros, mantienes la comodidad de que tus datos de inversión se vuelquen solos en el borrador de Hacienda y cuentas con el respaldo de sus oficinas físicas de confianza en España.
Elige Revolut si tu vida transcurre entre aeropuertos y operativa internacional. Ningún banco español puede competir con las coberturas de viaje, los cambios de divisa puros y las ventajas de ocio global que ofrece Revolut en sus niveles Premium y Metal. Es el complemento perfecto si tu facturación o tus gastos se mueven en un entorno multinacional.
Elige MyInvestor Premium si tu prioridad absoluta es multiplicar tu patrimonio. Si tienes una estrategia clara de inversión indexada, la cuota de 7,99 € se amortiza casi de inmediato gracias al acceso a depósitos al 4% TAE, la lectura de prensa económica especializada y, sobre todo, la posibilidad de operar e invertir en dólares al 2,5% TAE sin pagar peajes por el cambio de divisa.
La banca por suscripción ha llegado para quedarse. La clave para ganar esta partida no es evitar pagar una cuota, sino asegurarte de que los beneficios financieros e intelectuales que recibes a cambio superen con creces el coste mensual del servicio.
3 razones por las que el mercado está virando hacia ese modelo de banca
1. El “Efecto Amortización” (Hacer matemáticas antes de pagar)
Los usuarios de renta media y alta que contratan estos planes no lo hacen por estatus; lo hacen con la calculadora en la mano.
Si un cliente ya paga de su bolsillo Amazon Prime (unos 50 €/año) o Disney+, y el plan Extra de ING se lo incluye en la cuota a la vez que le sube la remuneración del ahorro del 1,5% al 3% TAE, el cliente ve un beneficio neto inmediato y entra al juego.
Lo mismo ocurre con Revolut Premium o MyInvestor Premium. El usuario que paga 7,99 € al mes por MyInvestor para tener una cuenta en dólares remunerada al 2,5% sin comisiones de cambio, calcula cuánto se ahorra en la compra de acciones y ETFs de EE.UU. Si la respuesta es “me ahorro 30 € al mes en comisiones ocultas”, pagar 8 € le parece un regalo.
2. De la Alergia a la Comisión al “Modelo Netflix”
En España toleramos muy mal la comisión penalizadora (el castigo por no cumplir condiciones), pero hemos normalizado por completo la suscripción por servicios. La banca digital ha entendido este cambio psicológico y trata de explotarlo a su favor. Al presentar la cuota como un “Plan” o un “Servicio Premium” (donde tú decides entrar y puedes cancelar cuando quieras), el cliente no siente que el banco le esté “robando” o “sancionando”. Siente que está comprando un paquete de herramientas de optimización financiera y de estilo de vida.
3. La segmentación del cliente “Rentable”
La realidad es que a las entidades no les importa que el 70% de sus clientes rechace los planes de pago y se quede en las versiones gratuitas (ING Go o Revolut Standard). Su objetivo son las capas superiores.
ING ya ha perdido la batalla de captación de clientes con frente a los neobancos. Pero ha decidido exprimir y elevar el margen de la base de clientes que mantiene. Fidelizar y rentabilizar es la nueva dirección, por eso han entrado en banca privada e incluso de forma inorgánica, comprando Singular Bank.
Un neobanco necesita que un porcentaje de su base de usuarios pague suscripciones para cubrir los costes de dar servicios gratuitos al resto. De otra forma la estructura no es sostenible.
Los datos de mercado demuestran que los perfiles de rentas altas y los inversores activos adoptan estos planes con una tasa de retención muy alta porque exprimen los extras (seguros de viaje internacionales, accesos a salas VIP, descuentos en prensa económica como Expansión Premium o Financial Times).
Conclusiones. ¿La banca de suscripción es para mi?
Yo soy bastante mirado con los costes y comisiones que pago por los servicios bancarios, pero me da bastante pereza hacer números para ver si me compensa algún plan de suscripción en Revolut, Myinvestor o ING. Por lo que me cuesta creer que este tipo de estrategias de banca por suscripción vaya a tener éxito en España y mucho menos, extenderse al público general.
La idea de pagar voluntariamente una cuota al banco a cambio de servicios, choca bastante con la mentalidad del español promedio. Pero a lo mejor me equivoco. Algún directivo por ahí se habrá jugado el bonus y tendrá estudiado las posibilidades de éxito. El tiempo lo dirá. ¿Tú pagarías una suscripción bancaria por acceder a mejores de inversión o ETFs? Te leo en los comentarios.
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