Por qué he abierto una cuenta en Indexa Capital a mi hija recién nacida (y no una cuenta de ahorro infantil)
¿Pensando en abrir la típica cuenta de ahorro para tus hijos? Cuidado: la inflación se comerá su futuro. Te explico con números por qué he elegido una cartera indexada para mi hija.
Cuando nació mi hija, una de las primeras cosas que hicieron los abuelos fue regalarle un sobre con dinero. “Para que se lo guardes para la universidad”, me dijeron con todo el cariño del mundo.
Hace 20 años, lo lógico hubiera sido ir a la sucursal del barrio, abrir una “Libreta Estrella” (o similar), y dejar el dinero ahí quieto. Quizás incluso nos hubieran regalado una vajilla o un juguete.
Pero hoy, hacer eso es un suicidio financiero para el futuro de tu hijo.
Si dejas el dinero de tus hijos parado en una cuenta infantil al 0% (o al 1%), la inflación se comerá la mitad de su valor antes de que soplen las velas de los 18 años.
Por eso, he tomado una decisión diferente: No le he abierto una cuenta de ahorro. Le he abierto una cartera de fondos indexados en Indexa Capital.
En este artículo te explico por qué es el mejor regalo que le puedo hacer a mi hija y te enseño los números reales de la diferencia.
1. El gran enemigo de tu hijo: La Inflación a largo plazo
Los niños tienen algo que los adultos ya hemos perdido: Tiempo. Tienen 18 o 20 años por delante antes de necesitar el dinero.
Sin embargo, el tiempo juega en contra del dinero en efectivo.
Si guardas 10.000€ hoy debajo del colchón o en una cuenta corriente, y la inflación media es del 2,5% anual (siendo optimistas), cuando tu hijo tenga 18 años, esos 10.000€ solo comprarán lo que hoy compran 6.300€.
Has perdido casi el 40% de su capacidad de compra sin hacer nada. Le has “robado” silenciosamente parte de su futuro.
2. La Magia del Interés Compuesto en Niños
Aquí es donde entra la inversión indexada. Al invertir ese dinero en la economía mundial (acciones de las mejores empresas del mundo), históricamente se obtiene una rentabilidad media anual del 7-8%.
Cuando aplicas ese 7% durante 18 años, ocurre la magia del Interés Compuesto. Los beneficios generan nuevos beneficios.
Haz tus propios números con la calculadora del interés compuesto y verás los resultados.
La Simulación: Cuenta Ahorro vs. Indexa Capital
Imaginemos que los abuelos aportan 3.000€ iniciales y tú decides aportar 100€ al mes (lo que te gastas en un par de cenas) hasta que el niño cumpla 18 años.
*Cálculo estimado basado en rentabilidad histórica del mercado de valores global. Rentabilidades pasadas no garantizan futuras.
Fíjate bien: El esfuerzo de ahorro es el mismo (sacar 100€ al mes). Pero el resultado es tener casi 26.400 euros más para pagar su universidad, su máster o la entrada de su primer piso.
¿Ves ahora por qué una vajilla de regalo no compensa?
3. Por qué he elegido Indexa Capital para esto
Podría haber elegido cualquier banco, pero para la cuenta de un menor busco tres cosas: seguridad, bajas comisiones y cero papeleo.
Cuenta específica de Menores: Indexa tiene un producto diseñado legalmente para esto. La cuenta está a nombre del niño (tú eres solo el representante legal). Esto es vital para que el dinero sea suyo legalmente.
Comisiones Mínimas (<0,60%): En un plazo de 18 años, las comisiones importan muchísimo. Indexa es de lo más barato del mercado.
Automatización: He configurado una transferencia automática de 100€ el día 1 de cada mes. Yo me olvido, y el patrimonio de mi hija crece solo.
Seguridad: El dinero y los fondos están custodiados en bancos españoles (Inversis o Cecabank), con los ratios de solvencia superiores a cualquier banco comercial tradicional y cubiertos por el FOGAIN.
En mi caso ha sido una decisión más sencilla, porque yo llevo años invirtiendo con ellos y ya sé cómo funcionan o lo que puedo esperar.
4. La ventaja fiscal (El secreto de los ricos)
Este es un punto que pocos padres conocen. Al estar la cuenta a nombre del menor, los rendimientos son del niño.
Como tu hijo (probablemente) no trabaja ni tiene otros ingresos, si en el futuro necesita vender una pequeña parte para pagarse un curso de verano, su factura fiscal será mucho más baja que la tuya, que seguramente tienes un sueldo y pagas un IRPF alto. Y tu hijo recuperará el 100% de las retenciones vía declaración de la renta.
(Ojo con superar los 1.600€ anuales de ganancias patrimoniales. Podría obligar al menor a presentar declaración de la renta del menor y tú no podrías deducirte el mínimo personal y familiar del hijo.)
Además, los fondos de inversión permiten el traspaso sin tributar. Si el día de mañana quiere cambiar de estrategia o mantenerlo para seguir capitalizando para la entrada de una vivienda, podrá mover el dinero sin pagar impuestos hasta que lo retire finalmente. En mi opinión, lo mejor sería que continuasen con ello para que la ayude con la jubilación. Cuando sea mayor de edad, que decida ella.
5. Cómo abrir la cuenta (Guía Rápida)
El proceso es 100% online, no tienes que ir al notario ni al banco (salvo que la aportación inicial sea gigantesca).
Te registras tú primero: Si ya tienes cuenta en Indexa, más fácil, entras en tu área privada. Si no, te abres una (tardas 5 min).
Añades “Nueva Cuenta de Menor”: Seleccionas la opción de abrir cuenta para un hijo.
Subes los documentos: Te pedirán tu DNI o NIF (cómo solicitarlo a AEAT) y el Libro de Familia o partida de nacimiento para demostrar que eres el padre/madre.
Inversión inicial: El mínimo para empezar son 2.000€ (puedes juntar regalos de bautizo, abuelos, etc.) o 1.000€ si tú ya eres cliente. Después, puedes aportar desde 50€.
Conclusión: El mejor regalo es la libertad
Dentro de 18 años, mi hija no recordará el juguete que le compramos hoy. Pero sí agradecerá tener un colchón de 45.000€ que le permita estudiar lo que quiera, emprender un negocio o viajar, sin empezar su vida adulta endeudada.
Abrir esta cuenta hoy me ha costado 10 minutos. A ella le ha comprado años de libertad en el futuro.
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Preguntas frecuentes
¿Es seguro poner dinero a nombre de un niño?
Respuesta: Totalmente. De hecho, es una de las formas más seguras de proteger su futuro. Al abrir una cuenta en Indexa Capital a nombre de tu hijo, él es el titular legal del patrimonio. El dinero está custodiado por entidades de primer nivel (como Cecabank o Inversis) y supervisado por la CNMV. Además, está protegido por el FOGAIN (Fondo de Garantía de Inversiones) hasta 100.000 euros por titular, exactamente igual que la cuenta de un adulto. Jurídicamente, ese dinero es inembargable por deudas de los padres, lo que añade una capa extra de protección para el futuro del menor.
¿Puedo sacar el dinero si lo necesito?
Respuesta: Sí, los fondos indexados son productos totalmente líquidos, lo que significa que puedes solicitar el reembolso en cualquier momento y tener el dinero en tu cuenta en pocos días. Sin embargo, hay un matiz legal importante: al estar la cuenta a nombre del menor, el dinero le pertenece a él. Los padres (o tutores legales) actúan como administradores y pueden retirar el dinero siempre que sea para beneficio o utilidad del niño (estudios, salud, necesidades básicas). Según el Código Civil español, los padres representan a sus hijos y administran sus bienes con la misma diligencia que los propios. Para cantidades muy elevadas o situaciones excepcionales, la ley busca proteger al menor, pero para el uso habitual de los ahorros en su crianza y formación, no hay ningún impedimento.
La mayoría de inversores pierden miles de euros al año en letra pequeña que no entienden.
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Muy buena entrada Jon.
Yo lo hice hace hace 20 años con cada uno de ellos pero con matiz.
Les fui creando una cartera a cada uno de ellos que al cumplir 18 años era obviamente de ellos.El matiz es que era dinero adelantado, 20000 euros, que me lo tenían que devolver cuando empezarán a trabajar y así se consideraría suyo ( era suyo de pleno derecho, pero no entre ellos y yo)
Con ello les quería enseñar que el dinero hay que moverlo y no tenerlo parado en el banco.Ademas, les he ido enseñando cuando íbamos invirtiendo lo que pasaba.Ahora son dos inversores más que saben lo que hacen.
Resultado: cada uno de ellos ha podido en el caso de la mayor dar la entrada a un piso y en el caso del menor tener un capital para poder hacer lo mismo cuando toque.
PD: Está muy bien hacerlo si los hijos son como deben ser.Si te sale un satélite, date por jodido.En cuanto tenga 18 años el dinero volará.Para eso está la educación, para enseñarles ,pero todos conocemos casos en que no es así, aunque pongas todo tú empeño.
Un saludo desde Bilbao, Jon.
Felices Reyes.
No encontré nada sobre el impuesto de donaciones, que en España entiendo que sería aplicable, y más tal como se comenta en el ejemplo, de ingresarle de golpe al niño 3000 euros. Tampoco veo práctico aportaciones mensuales en vez de una sola anual, porque el control fiscal será farragoso (ir contabilizando la plusvalía/minusvalía por cada tramo comprado de cara a un posible futuro desembolso)