Bancos más seguros y solventes en España

Estos son los bancos más seguros y solventes del sistema financiero español en 2024. Donde podrás guardar tu dinero para estar tranquilo.

Somos personas de costumbres y nos cuesta cambiar de banco. Pero también somos miedosos. Una de las cosas que nos empujan a buscar una nueva entidad, es la seguridad de nuestro dinero. Como digo muchas veces, lo que más dispara los mecanismos de alerta y protección, son los temas relacionados con la salud o el dinero.

Por esa razón, algunas personas que acumulan cierto capital, deciden repartir sus ahorros entre varias entidades. Buscando los bancos más seguros y solventes. E intentan mantenerse por debajo de los 100.000€ para estar cubiertos por el Fondo de Garantía de los Depósitos.

Pero aquí, quiero hacer una aclaración. Si te preocupa la seguridad de tu dinero y no quieres tener más de 100.000€ en el balance de tu banco, hay una solución muy rápida y sencilla. Suscribe un fondo de inversión, ahorra en un plan de pensiones, compra unas acciones o invierte tu dinero en Letras del Tesoro. Cualquier cosa en la que el banco actúe como intermediario. De ese modo, automáticamente sacas el dinero del balance de la entidad y añades una capa de protección.

Sin embargo, el miedo es libre. Y sé que de cuando en cuando, se producen movimientos de dinero, en busca de bancos solventes como contrapartida para guardar la liquidez. Y ahí, el dato del ratio de solvencia, se convierte en una información relevante.

¿Qué es el ratio de solvencia de un banco?

La solvencia de un banco, es la capacidad financiera que tiene una entidad para hacer frente a sus pagos y obligaciones, con sus activos y recursos líquidos. Viene a ser, una relación entre lo que tiene y lo que debe. Si nos podemos en el lado de la banca, el ratio de solvencia se utiliza para saber si las entidades tienen los recursos necesarios para hacer frente a sus compromisos. Y sirve como indicador para medir la fortaleza y salud de una entidad financiera.

Por suerte, desde la última gran crisis financiera, los bancos en general se han capitalizado mucho. Y cuentan con casi el doble de recursos exigidos de media. Al regulador le interesa y le gusta que los bancos estén saneados y tengan políticas de riesgo adecuadas para garantizar la estabilidad del sistema financiero. Pero retener demasiados recursos inoperativos, también enfría la economía y tiene cierto coste para la sociedad. Porque se puede llegar a restringir el crédito a ciertos consumidores.

Hay muchos parámetros para medir la solvencia de un banco. Pero se suele utilizar comúnmente la fórmula del Core TIER 1, que suma el capital más las reservas con las que cuenta la entidad y lo divide por los activos ponderados por el riesgo. El resultado puede variar en función de la composición de las masas del balance en cada banco. Pero como regla general, a mayor ratio, mayor capacidad para responder a los compromisos y por lo tanto, más solvente y segura será la entidad

La fórmula que se utiliza para calcular el ratio de solvencia es la siguiente:

¿Cuáles son los bancos más solventes y seguros en España?

La Autoridad Bancaria Europea (EBA, en sus siglas en inglés), para examen todos los años a las principales entidades comerciales que operan en Europa. Eso significa, que bajo esa lupa, sólo se ponen las principales entidades financieras de cada país. Pero no que las entidades bajo esa supervisión, sean los mejores bancos de cada país.

Puede haber bancos pequeños, que son mucho más solventes que aquellos que salen los primeros en los rankings de solvencia que publica la prensa. Evidentemente, aquellas entidades que obtienen buena “nota”, presumen de ello como punto fuerte. Es el caso de Kutxabank, que lleva 8 años siendo en banco comercial más solvente, de entre los más representativos de nuestro sistema financiero. Y que presume de ser el más solvente, consiguiendo asociar la seguridad y solvencia a su marca. Pero matiza en la letra pequeña, que sólo lo es, de los bancos examinado por EBA.

Porque de hecho, hay varios bancos de menor tamaño que tienen un ratio de solvencia mayor. Pero son aquellos tienen un modelo de negocio más orientado a la gestión patrimonial.

Y luego, hay otros muchos ratios de solvencia y capital, y cada cual presume del que puede. Hasta el punto que puede ser un poco confuso para el consumidor, saber distinguir quien lleva razón y cómo valorar cada atributo.

A veces sorprende ver que los grandes bancos que sacan pecho por marca y tamaño, como BBVA y Santander, están sin embargo entre los bancos con ratios más bajos. La explicación es que al ser bancos internacionales, que operan en distintas geografías con distintos requerimientos de capital, en agregado no retienen tantos recursos. Pero también, porque suelen ser entidades cotizadas, que deben intentar obtener un rendimiento para el capital y ser más eficientes.

Así y con todo, el ranking de los bancos más solventes de España en el año 2024 según los datos ratio de solvencia Core TIER 1 que he podido recuperar de cada entidad, estaría como sigue: 

Fuente: Elaboración propia (actualizado jul-2024). Datos presentaciones resultados.

En general, los balances de la gran mayoría de bancos están muy saneados hoy en día. Están más fuertes que nunca y ganan dinero casi sin querer por el margen de interés. En un contexto de tipos de interés altos y con una clientela escéptica que se sorprende al ver las rentabilidades de las cuentas remuneradas y que ya no se acordaba de los depósitos a plazo fijo, las presentaciones de resultados están siendo de récord. A pesar de todo, la media del ratio de solvencia en la Unión Europea, está en un 15,91%. Y la media de nuestras principales entidades, está a la cola de toda Europa. Los países con los bancos más solventes y seguros son:

Fuente: EBA - Edición: Belén Trincado, Cinco Días

Recuerda que si hay alguien que paga mucho más que la media, es porque probablemente necesite el capital que no le prestan en el mercado. Lo que suele ser un indicio de mala salud financiera de la entidad. En cualquier caso, siempre hay riesgo de contraparte. Así que cuidado de dónde guardas y pones tu dinero. Puede que pienses que el banco más solvente de España, no es el mejor banco, porque paga poco. Pero precisamente, paga poco, porque no lo necesita. Salvo cosas puntuales de campañas comerciales para ganar clientes.

¿Has descubierto que tu banco no es tan seguro y solvente como pensabas? ¿Crees que no es un dato tan importante? Cuéntamelo en los comentarios.