Alternativas para rentabilizar los ahorros distintas de los depósitos de tu banco

Opciones rentables para los ahorradores conservadores. 3 alternativas para sacar más por tu dinero con el riesgo de un depósito a plazo fijo

Muchos bancos han empezado a remunerar el ahorro de sus clientes, pero con tasas mucho más bajas, de los tipos de referencia que marca el Banco Central Europeo. ¿Qué alternativas tiene el ahorrador conservador para sacar más rentabilidad por su dinero sin asumir más riesgos?

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Te cuento 3 alternativas

Los bancos no necesitan liquidez. Al menos, no todavía. Por eso se están haciendo los remolones a la hora de trasladar a sus clientes la subida del precio del dinero. Beneficiándose así, de amplios márgenes financieros sobre la liquidez de particulares y empresas, que estos guardan depositados en las cuentas de los bancos al 0%.

Podíamos echarle la culpa a los bancos, por la baja remuneración de los depósitos, dada la baja competencia entre ellos para pelearse por captar tu dinero. Y protestar para que eso cambie. Pero en lugar de eso, una persona informada y con cierta educación financiera, sabría qué puede hacer para sacar más rendimiento a su liquidez. Lamentablemente, la mayoría de ahorradores conservadores españoles, no conoce qué otra cosa puede hacer fuera del depósito bancario o de la cuenta remunerada de su entidad financiera de referencia.

Dejando de un lado el enfado o el conformismo, como aquí estoy yo para compartir conocimientos y ayudarte a tomar mejores decisiones con tu dinero, vamos con las 3 mejores opciones que yo valoraría. Todas ellas, con un nivel de seguridad similar al de un depósito a plazo fijo en un banco solvente en España. Pero con una rentabilidad superior.

1 - Deuda pública a corto plazo

La deuda pública de los gobiernos, no son más que préstamos al Estado a distintos plazos y a cambio de un tipo de interés. Seguro que has oído hablar de ello. Son una excelente solución para el ahorrador conservador y con la que obtener una buena rentabilidad por la liquidez. Ya que con amplio margen de diferencia, pagan bastante más que en los depósitos a plazo fijo de tu banco.

Puedes comprar Letras del Tesoro a plazos de 12 meses, 9, 6 y 3 meses, en subastas periódicas que se llevan a cabo todos los meses. En las últimas subastas el tipo de interés a 12 meses ha sido de un 3,87% y del 3,49% para el plazo más corto. Si quisieras cubrir plazos más largos, podrías invertir en bonos de 3 y 5 años y asegurarte así un interés fijo cada año hasta el vencimiento.

Pero también podrías invertir en la deuda pública a corto plazo de otros países Europeos, con rentabilidades, similares. Como Italia, Portugal o Francia. Lo puedes hacer a través de plataformas de intermediación especializadas a cambio de una comisión, o como es el caso de España, también tienes la posibilidad de invertir directamente a través del propio portal del Tesoro Público sin gastos de intermediación.

Respecto a la seguridad, la deuda pública siempre se considera como el activo de referencia con menor riesgo. Muy inferior a la del banco con el mejor ratio de solvencia del mercado.

2 - Fondos monetarios o de renta fija c/p

Algunas personas cuando escuchan hablar de fondos de inversión, lo asocian automáticamente a riesgo. Pero un fondo de inversión, no es más que una herramienta. Un vehículo de inversión con el que puedes invertir de forma diversificada y más eficiente, en cualquier tipo de activos. No sólo acciones. También en renta fija a largo plazo, bonos, etc. Pero también puede servir para invertir en activos de bajo riesgo y a corto plazo. Como la deuda pública que hemos comentado antes.

Pero, un fondo monetario o de renta fija a corto plazo, no tiene por qué limitarse a invertir en deuda pública de Estados solventes. También puede invertir en emisiones de deuda de empresas, que tengan un vencimiento de corta duración, pero con la consiguiente prima de rentabilidad adicional. Incluso, un fondo monetario puede invertir en depósitos a plazo fijo remunerados a tipos atractivos y de cualquier país.

Al final, un fondo monetario, no deja de ser una forma de invertir de forma diversificada en un conjunto de activos como los comentados anteriormente. Un mix de instrumentos de corto plazo y bajo riesgo, que pueden proporcionar una rentabilidad más elevada que los mejores depósitos a plazo fijo de cualquier banco. Y todo ello, con la ventaja fiscal del traspaso de fondos sin tributación.

Por esa razón, se han vuelto muy populares en los últimos meses. Con entradas de dinero récord. Al final, los ahorradores informados y los asesores financieros, han visto la oportunidad que se ha presentado con este tipo de fondos y la están aprovechando. Algunos ejemplos de fondos monetarios o de renta fija a corto plazo de menos a más potencial de rentabilidad son estos:

AXA Trésor Court Terme - FR0000447823

Groupama Entreprises - FR0013278702

Acacia Renta Dinámica FI - ES0157935000

B&H Deuda FI - ES0112618006

Evli Nordic Corporate Bond Fund - FI0008811989

Hay un abanico amplísimo de fondos. A veces están clasificados en la misma categoría, aunque tienen composiciones muy distintas. Y desde luego, estos y cualquier otro fondo de los mejores, no los encontrarás en el catalogo de tu banco comercial (porque les hace la competencia a sus propios productos, que tienen más comisiones y peor rendimiento). Te tienes que ir a Myinvestor, Self Bank, Renta4, …Otra opción para obtener alta rentabilidad sin riesgo por encima del depósito, es como vimos semanas atrás, los ETFs referenciados al tipo de interés del mercado interbancario de 1 día y 3 meses.

3 - Depósitos a plazo fijo de bancos de otros países europeos

Muchos de estos depósitos bancarios de bancos europeos superan el 4% TAE un año y llegan hasta el 4,40% en algún caso, como Banca Sistema. Nada que ver con lo que te ofrecen en la sucursal bancaria de la entidad en la que tienes domiciliada tu nómina o pensión.

En contra de lo que puedas imaginar, para contratar estos depósitos a plazo fijo de bancos europeos, no es necesario viajar al extranjero ni abrir cuenta ni nada por el estilo. Al final, un depósito, no es más que un préstamo que le haces a la entidad que te guarda el dinero. Lo puedes prestar al 0% si lo tienes disponible a la vista en tu cuenta corriente operativa, o puedes definir un plazo y un interés, si quieres rentabilizar de manera conservadora tu liquidez. Y eso lo puedes hacer en tu banco o buscar otra entidad que lo pague mejor.

Si exploras más allá de tu banco de cabecera, y gracias a internet se puede llegar muy lejos, encontrarás otros bancos europeos que ofrecen rentabilidades mucho más atractivas por depósitos a plazo fijo en euros. En la misma moneda en la que percibes tus ingresos. Nada de líos.

A través de la plataforma europea de ahorro, Raisin, puedes consultar en un comparador qué bancos pagan más a cada plazo. Si te abres una cuenta en la plataforma, puedes contratar directamente a través de ellos sin cambiar de banco. No es nada raro. El propio Banco Santander o Deutsche Bank España a través de su deposit market, ofrece como valor añadido a sus clientes el acceso a los depósitos que se publicitan en Raisin, directamente por su banca online. Fuera de esta plataforma, la sucursal digital del italiano Banca Farma factoring, ofrece su depósito facto al 4,06%.

En resumen

Si eres un ahorrador conservador, no tienes por qué conformarte con las migajas que te da el banco que te presta servicios bancarios para el día a día o en el que tienes la hipoteca. Si quieres rentabilizar tus ahorros con un nivel de riesgo inferior o similar al de un depósito a plazo fijo en tu banco, tienes 3 opciones. Comprar Letras del Tesoro a plazos desde 3 meses hasta 12 meses, invertir de forma diversificada en fondos del mercado monetario o renta fija a corto plazo, con las ventajas fiscales que conlleva o por último, depósitos bancarios en bancos de otros países europeos donde sí están remunerando mejor el ahorro.