Cómo conseguir un 4% de remuneración para tus ahorros sin ser cliente de banca privada

Descubre cómo conseguir un 4% de rentabilidad para tus ahorros, con el dinero siempre disponible y sin sobresaltos

Dicen que en algunos bancos pagan mayor rentabilidad a los clientes de banca privada en depósitos, cuentas corrientes y otros productos de bajo riesgo. Mientras tanto, el resto de clientes tienen que conformarse con las migajas.

También Luis de Guindos desde el BCE, comenta que antes o después los ahorros van a estar remunerados, de forma paralela a las decisiones en política monetaria. Pero si no quieres quedarte de brazos cruzados esperando a que eso pase, te voy a dar un tip muy útil para que empieces a rentabilizar tu dinero que quieras tener disponible, desde ya y pagado como se merece.

Cómo conseguir mucha más rentabilidad por tus ahorros

Olvídate de buscar las mejores cuentas remuneras del mercado y cosas por el estilo. Puedes conseguir la rentabilidad que obtienen los propios bancos prestándose dinero entre ellos en el mercado interbancario sin sustos y sin volatilidad.

El Euro short-term rate (€STR) refleja el precio del dinero que los 52 bancos más grandes de la Eurozona se prestan dinero entre sí a 1 día, tomando como referencia las operaciones realizadas el último día hábil en el sistema TARGET2. Que por ejemplo, para el día 22/09/2023 fue del 3,905%.

Como te puedes imaginar, los tipos de interés del mercado interbancario a un día, son bastante estables y no sufren grandes variaciones de de una jornada a otra. Si no que siguen como guía, las pautas que va marcando el Banco Central Europeo sobre tipos de interés. Se les ve venir. No te pillarán de sorpresa, no te preocupes.

¿Puede un particular en el mercado interbancario y llevarse esa rentabilidad?

La respuesta es que sí. De forma indirecta, a través de fondos cotizados o ETFs referenciados al euro overnight return index, puedes obtener ese rendimiento menos unas pequeñísimas comisiones del instrumento, (85 milésimas). O ya si quieres hacer algo un poco más “loco”, puedes invertir en un ETF referenciado al tipo de interés de 3 meses. Te pongo dos alternativas:

Lyxor Euro Overnight Return UCITS ETF - Acc - FR0010510800

Xtrackers II EUR Overnight Rate Swap UCITS ETF 1C - LU0290358497

Puesto que el tipo de interés diario de la Eurozona, se calcula diariamente (para todos los plazos), la rentabilidad subirá si siguen subiendo los tipos de interés, se mantendrá si sigue estable (como parece que estará una temporada) y bajará, si los tipos bajan. Pero como puedes comprobar en sus gráficos, la evolución es muy estable y sin sobresaltos. La volatilidad es ridícula. Un 0,14% a 3 años.

Alguien que ya hubiese invertido hace un año, habría obtenido un 2,52% neto de comisiones, conforme han ido subiendo los tipos de interés en los últimos meses. Dado que se prevé que los tipos puedan subir un poco más y después seguirán estables durante una temporada, la rentabilidad que puedes esperar obtener será cercana al 4% y por lo tanto, muy superior a la de cualquier cuenta remunerada o depósito que te puedan ofrecer y le da mil vueltas a cualquier fondo monetario o de renta fija que te encuentras en la banca retail.

¿Cómo invertir en estos ETFs de mercado monetario diario?

Muchas bancas privadas o bancas comerciales para segmentos altos de clientes, tienen sus propios fondos de mercado monetario para ultracorto plazo y lo venden como algo super exclusivo. Y las comisiones puede que sean muy bajas, pero aun así, son 3 o 4 veces más altas que las de los ETFs anteriores que te he mencionado. Que tú y cualquiera puede comprar sin comisiones de compraventa ni de mantenimiento en cualquier broker especializado.

Como por ejemplo: Myinvestor, Scalable, Trade republic o Flatex DEGIRO, entre otros.

Algunas consideraciones a tener en cuenta

Aunque estas son unas herramientas sensacionales para rentabilizar tus ahorros de corto plazo o guardar tu fondo de emergencia, tienes que saber algunas cosas importantes antes de plantearte utilizarlos, para entender mejor estas herramientas.

Los gastos totales ascienden a un 0,10% anual. Que se descuenta poco a poco del patrimonio de los fondos cotizados. Algunos brokers, pueden tener estos ETFs, pero te pueden cobrar comisión por compraventa. Como es el caso de ING. O también comisiones de custodia. Lo que iría en detrimento de tu rentabilidad.

Tributan como la compraventa de unas acciones. Y se informa igual en la declaración de la renta. Precio de compra menos precio de venta. Tienen la desventaja de que no son traspasables, como si lo son la gran mayoría de fondos de inversión y por lo tanto, no te sirven para diferir el pago de impuestos sobre las ganancias patrimoniales.

Aunque son fondos cotizados de ultracorto plazo con bajísima volatilidad, y por esa parte los riesgos son mínimos, son ETFs de réplica sintética. No invierte directamente en ningún activo. Eso quiere decir que tienes el riesgo de la contraparte. En estos casos de Xtrackers (DWS, participada de Deutsche Bank) y Lyxor Asset Management (propiedad de Amundi). Ambos emisores y creadores de mercado, pertenecen a dos monstruos financieros. Pero ya sabes, por grande que sea, también puede caer.

El de Xtracker tiene un tamaño de casi 2.900 millones de euros y el de Lyxor que te he mencionado, se acerca a 900. Pudiendo elegir vete a los mas grandes, que serán más líquidos. La mayoría de ETFs cotiza en las principales plazas europeas (Xetra-Fráncfort, Milán, etc.). Como recomendación general, opera siempre en la bolsa en la que haya más volumen negociado.

Conclusiones

Para los próximos meses puedes conseguir una rentabilidad del 4% fácilmente y con disponibilidad diaria, mientras que no veamos bajadas en los tipos de interés. No hace falta ser cliente de banca privada, ni que esperes a que tu banco te llame para pagarte por los depósitos como dice de Guindos. Espero que te haya resultado útil la información. Comparte con quién le pueda resultar de ayuda.

Si te interesa que haga un artículo sobre fondos monetarios de corto plazo, déjame un comentario.